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Obtenir l'argent tout de
Pour la plupart des gens, l'achat d'une maison implique un double whammy financiers. Vous devez d'abord rassembler un tas d'argent pour l'acompte et les frais de clôture. Ensuite, vous devez convaincre une banque de vous prêter une somme encore plus stupéfiante - généralement 80 pour cent ou plus du prix d'achat. Donc, votre première étape, avant même de commencer la chasse réelle d'une propriété, devrait être d'obtenir vos finances en ordre.
Démarrer avec votre crédit
Les rapports de crédit sont conservés par les trois principales agences de crédit, Experian, Equifax et TransUnion. Entre autres choses, ils indiquent si vous êtes habituellement en retard des paiements et si vous avez rencontrez des problèmes de crédit graves dans le passé. Un pointage de crédit est un nombre calculé par Fair Isaac sur la base des informations contenues dans votre rapport de crédit. Vous avez trois scores de crédit différentes, une pour chacun de vos rapports de crédit. Un faible pointage de crédit peut nuire à vos chances pour obtenir le meilleur taux d'intérêt, ou d'obtenir un financement à tous. Donc obtenir une copie de votre rapport et de connaître votre pointage de crédit. Essayez MyFICO.com Fair Isaac, qui facture plus de 50 $ pour les trois rapports et les scores. Erreurs ne sont pas rares. Si vous en trouvez, vous devez communiquer avec les organismes directement pour les corriger, ce qui peut prendre deux ou trois mois afin de résoudre. Si le rapport est exact, mais montre les problèmes du passé, être prêts à les expliquer à un agent de prêt.
Sachez que vous pouvez payer
Ensuite, vous devez déterminer combien de maison vous pouvez vous permettre. Vous pouvez commencer avec l'une des nombreuses calculatrices du Web. Pour un chiffre plus précis, demandez à être approuvé au préalable par un prêteur, qui se penchera sur votre revenu, la dette et de crédit pour déterminer le type de prêt qui est dans votre ligue. La règle d'or ici est de viser une maison qui coûte environ deux et demi fois votre salaire annuel brut. Si vous avez significative la dette de carte de crédit ou d'autres obligations financières, comme la pension alimentaire ou même un loisir coûteux, alors vous devrez peut-être visez plus bas. Une autre règle de base: Tous vos paiements mensuels à domicile ne doit pas dépasser 36 pour cent de votre revenu mensuel brut. La taille de votre acompte sera également déterminer combien vous pouvez vous permettre.
Line Up de trésorerie
Si vous n'avez pas déjà, vous aurez besoin de trouver l'argent pour votre versement initial et les frais de clôture. Les prêteurs aiment voir 20 pour cent du prix de la maison comme un acompte. Si vous pouvez mettre bas plus que cela, le prêteur pourrait être disposé à approuver un prêt plus important. Si vous avez moins, vous aurez besoin de trouver des prêts qui peuvent vous accueillir. Divers organismes publics et privés - y compris Fannie Mae, Freddie Mac, la Federal Housing Administration, et le ministère des Anciens Combattants - de fournir des prêts hypothécaires à faible paiement par les banques et les sociétés de prêts hypothécaires. Si vous êtes admissible, il est possible de payer aussi peu que 3 pour cent avant. Pour plus, consultez leurs sites Web à Fanniemae.com ou Freddiemac.com.
Un avertissement:
Avec un acompte de 20 pour cent sous, vous aurez probablement du vent jusqu'à avoir à payer pour une assurance hypothécaire privée, un filet de sécurité protégeant la banque en cas d'échec à faire des paiements. PMI ajoute environ 0,5 pour cent du montant total du prêt à vos versements hypothécaires pour l'année. Donc, si vous financez 200 000 $, votre PMI coûtera 1000 $ annuellement. De plus en plus, cependant, les prêteurs sont de donner aux acheteurs qualifiés la possibilité d'utiliser des «prêts de ferroutage» pour couvrir une partie de l'acompte d'une maison et éviter de payer l'IMR. Ces prêts sont généralement secondes sous la forme d'un prêt hypothécaire ou d'une ligne de crédit de 10 pour cent à 15 pour cent du prix d'achat de la maison. Une fois que vous avez considéré comme l'acompte, assurez-vous que vous avez assez pour couvrir les honoraires et les frais de clôture.
Ceux-ci peuvent inclure les frais d'évaluation, les frais d'emprunt, les honoraires d'avocat, frais d'inspection, et le coût d'une recherche de titre. Ils peuvent facilement ajouter jusqu'à plus de $ 10 000 - et souvent courir à 5 pour cent du montant du prêt hypothécaire. Si vos liquidités disponibles ne couvrent pas vos besoins, vous avez plusieurs options. Accédants à la propriété peut retirer jusqu'à 10 000 $ sans pénalité d'un compte individuel de retraite, si vous en avez un, si vous devez payer des impôts sur le montant. Vous pouvez également recevoir un cadeau en argent allant jusqu'à $ 12.000 par an (la limite pour 2006) de chacun de vos parents, sans déclencher une donation. Impôts sur les dons sont versés par le donateur, et non le destinataire. (En fait, si vous et votre conjoint les deux parents sont bien nantis, ils peuvent vous donner un total de 96 000 $ en un an - 12 000 $ de chacun des quatre parents à chacun de vous de vérifier si votre employeur peut vous aider, certains gros. entreprises sur la puce dans l'acompte ou de vous aider à obtenir un prêt à faible intérêt de certains prêteurs. Vous pouvez aussi taper un 401 (k) ou régime de retraite similaire pour un prêt de vous-même.
